商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)明年啟動(dòng)——
養(yǎng)老“第三支柱”再增動(dòng)力
近日,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》,決定自2023年1月1日起開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn),試點(diǎn)期限暫定一年。
本次試點(diǎn)將在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省10個(gè)省份開(kāi)展。參與試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為:中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。
與個(gè)人養(yǎng)老金有區(qū)別
近年來(lái),我國(guó)居民的養(yǎng)老保障覆蓋面持續(xù)增加。截至2021年末,我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人口10.29億人,基金結(jié)余6.4萬(wàn)億元。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋職工超過(guò)7000萬(wàn)人,積累基金4.4萬(wàn)億元。第三支柱方面,目前真正具有養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品快速增加,為人民群眾積累了規(guī)模超過(guò)5萬(wàn)億元的養(yǎng)老責(zé)任準(zhǔn)備金。專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)一年來(lái),投保人數(shù)超過(guò)25萬(wàn),其中包括4.7萬(wàn)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者和各類(lèi)靈活就業(yè)人員。養(yǎng)老理財(cái)已發(fā)行49只產(chǎn)品,規(guī)模合計(jì)1000億元。
11月25日,人力資源和社會(huì)保障部宣布,個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施。首批個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單共有6家公司的7款產(chǎn)品入選,均為專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分,對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。
兩者主要區(qū)別在于:第一,個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng),實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與,市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶(hù)管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。
第二,國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
第三,在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。年滿(mǎn)18周歲的個(gè)人可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同,通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶(hù)長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。
第四,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶(hù)可選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
截至目前,銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)先后啟動(dòng)了專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn),取得積極成效。在日前舉行的金融街論壇上,銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn),最要緊的是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)名實(shí)相符、運(yùn)作安全的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。通過(guò)優(yōu)化大類(lèi)資產(chǎn)配置,設(shè)立收益平滑基金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金,為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力的群體提供相匹配的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。三個(gè)支柱所積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金,都應(yīng)堅(jiān)持“長(zhǎng)期投資長(zhǎng)期收益、價(jià)值投資創(chuàng)造價(jià)值、審慎投資合理回報(bào)”理念,將一定比例投入社會(huì)領(lǐng)域的事業(yè)和產(chǎn)業(yè),發(fā)揮出強(qiáng)大的“動(dòng)車(chē)組”作用。
商業(yè)養(yǎng)老金有何特點(diǎn)
商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),向客戶(hù)提供養(yǎng)老賬戶(hù)管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要具有以下特點(diǎn):一是賬戶(hù)與產(chǎn)品相結(jié)合。為個(gè)人建立信息管理賬戶(hù),提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品,滿(mǎn)足客戶(hù)穩(wěn)健投資、風(fēng)險(xiǎn)保障、退休領(lǐng)取等養(yǎng)老需求。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶(hù)與持續(xù)養(yǎng)老賬戶(hù)的雙賬戶(hù)組合,兼顧鎖定養(yǎng)老資金長(zhǎng)期投資和個(gè)人不同年齡階段流動(dòng)性的雙重需要。三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)以積累養(yǎng)老金為主要功能,支持個(gè)人長(zhǎng)期持續(xù)積累養(yǎng)老資金,并可提供一定的身故、意外傷害等附加風(fēng)險(xiǎn)保障。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控,建立產(chǎn)品托管機(jī)制,加強(qiáng)投資監(jiān)督和估值對(duì)賬,通過(guò)多種手段控制風(fēng)險(xiǎn)。五是提供定額分期、定期分期、長(zhǎng)期(終身)年金化領(lǐng)取等多種領(lǐng)取安排。六是提供包括收支測(cè)算、需求分析、資產(chǎn)配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù),協(xié)助客戶(hù)管理好生命周期內(nèi)的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn),進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,也是落實(shí)協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)要求的創(chuàng)新探索,有利于促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示,商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品既要應(yīng)對(duì)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn),又要面對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),希望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司試點(diǎn)能夠給用戶(hù)更多選擇權(quán),真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金保值增值。
養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極籌備
養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)金融市場(chǎng)中唯一一種名稱(chēng)中帶有養(yǎng)老字樣的專(zhuān)業(yè)型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶(hù)服務(wù)和養(yǎng)老金投資管理經(jīng)驗(yàn)。本次試點(diǎn)共選擇了4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,既有成立多年的公司也有新生力量。
國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司品宣負(fù)責(zé)人莫楊表示,國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)將堅(jiān)持專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注,細(xì)致規(guī)劃、有序開(kāi)展試點(diǎn)工作。公司已經(jīng)在產(chǎn)品、系統(tǒng)、投資、運(yùn)營(yíng)、客服、人員和制度準(zhǔn)備等方面做了充分籌備,將在第一時(shí)間備案商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品,同時(shí),國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)還將發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì),積極和各股東銀行溝通業(yè)務(wù)銷(xiāo)售合作,不斷滿(mǎn)足人民群眾多樣化、多層次的養(yǎng)老需求,為客戶(hù)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)健的資金管理和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。
此外,國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)還研發(fā)了“國(guó)民養(yǎng)老規(guī)劃”微信小程序,依托行業(yè)大數(shù)據(jù)支持個(gè)人及家庭一鍵開(kāi)展基本養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金退休后領(lǐng)取金額測(cè)算。小程序?qū)⑨槍?duì)包括商業(yè)養(yǎng)老金在內(nèi)的國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司產(chǎn)品,研發(fā)智慧試算工具,支持客戶(hù)自主靈活規(guī)劃產(chǎn)品交費(fèi)、領(lǐng)取方案,輕松完成自己的養(yǎng)老規(guī)劃。
養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是我國(guó)企業(yè)(職業(yè))年金基金管理市場(chǎng)的主要參與者,長(zhǎng)期開(kāi)展企業(yè)(職業(yè))年金基金受托管理、投資管理,并積極參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理,在養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱和第二支柱建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。記者從中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)公司了解到,公司成立15年來(lái)始終深耕養(yǎng)老金融領(lǐng)域,業(yè)務(wù)范圍涵蓋企業(yè)年金/職業(yè)年金基金管理、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金管理,全面覆蓋國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”,服務(wù)企業(yè)客戶(hù)超過(guò)3萬(wàn)家,個(gè)人客戶(hù)超過(guò)3000萬(wàn)人,并為已上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)的33個(gè)職業(yè)年金統(tǒng)籌區(qū)提供職業(yè)年金受托和投資管理服務(wù)。
中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,公司集中優(yōu)勢(shì)資源推進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等相關(guān)工作,公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品“資金長(zhǎng)期性、收益安全性、領(lǐng)取約束性”的基本定位,探索開(kāi)發(fā)系列產(chǎn)品,兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的多樣化需求,實(shí)現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。
銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,4家參與試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)渠道、經(jīng)營(yíng)管理等方面各有特點(diǎn),由其開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù),有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的專(zhuān)長(zhǎng),以及長(zhǎng)期參與我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展所積累的豐富經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步深化養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,更好滿(mǎn)足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求,探索適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者 于泳 楊然)
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