養(yǎng)老服務的供給離不開市場機制與政府作用有效結合。普惠性的基本養(yǎng)老服務與可持續(xù)盈利的商業(yè)養(yǎng)老服務,正在責任和價值的互動中,相向而行。
深度老齡化社會,呼喚商業(yè)養(yǎng)老解決方案
截至2022年底,我國65周歲及以上老齡人口為2.1億人,占總?cè)丝诘?4.9%,已進入中度老齡化。經(jīng)推算,我國1962年-1975年生育高峰出生的3.67億人口將在十年內(nèi)變老。2035年后,65歲及以上老年人口將達到3.29億,占比超過23%,我國將進入深度老齡化。
在邁入深度老齡化進程的同時,我國家庭結構正呈現(xiàn)出少子化、小型化、獨居化等趨勢,這也意味著家庭養(yǎng)老功能將逐漸外化,市場和社會將發(fā)揮越來越重要的作用。
然而,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)起步晚,市場機制不完善,服務內(nèi)容匱乏,缺乏資本投入,發(fā)展非常滯后,難以追趕老齡化速度,養(yǎng)老服務供需矛盾突出。
具體來看,一是服務供給總量不夠。大家保險集團聯(lián)合尼爾森IQ發(fā)布《2023年中國商業(yè)養(yǎng)老服務供需洞察白皮書》顯示,2017—2021年,我國養(yǎng)老床位數(shù)量雖然大體保持增長趨勢,符合增長達2.2%,但對比近5年來老年人5.9%的復合增長率而言,其增速仍然有限。
二是缺少具有公信力的渠道和平臺。老百姓渴望得到及時便捷的高品質(zhì)養(yǎng)老服務。老年人在醫(yī)療保健、安全保障、生活照顧、社交陪伴、文化娛樂五方面均有未被滿足的空白,尤其在醫(yī)療保健與安全保障方面,目前中老年人對供給端服務評價較低,構成關鍵供給缺口。
三是養(yǎng)老服務人才短缺。目前我國有4000萬失能半失能老年人,但全國各類養(yǎng)老服務機構服務人員不足50萬人,若按照失能老人與護理人員3:1的國際標準,從業(yè)人員缺口巨大。
伴隨著老齡化程度加深,養(yǎng)老需求逐步釋放,養(yǎng)老行業(yè)正在呼喚市場化力量入場,探索多元化的養(yǎng)老服務新業(yè)態(tài)。然而,養(yǎng)老服務需要的資金投入大、投資周期長,往往并不被社會資本青睞。
保險入局養(yǎng)老:擔責于身 價值契合
作為傳統(tǒng)金融企業(yè),保險公司積極響應國家政策導向,回歸保障主業(yè)使命,在養(yǎng)老領域持續(xù)發(fā)力,滿足國家社會養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展需要。保險公司受金融監(jiān)管,相比其他社會資本,更容易得到老百姓的信任,具有信用優(yōu)勢。
保險公司資金周期長,投資態(tài)度穩(wěn)健,且具有養(yǎng)老金儲備和健康管理能力,與養(yǎng)老行業(yè)在業(yè)務邏輯、資源稟賦上更加契合,同時還能滿足保險行業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展需要。無論從資金端還是負債端來看,保險業(yè)都與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著天然的匹配性,布局養(yǎng)老具有天然優(yōu)勢。
一方面,由于險企資金規(guī)模大、周期長,需尋找穩(wěn)定的投資回報,而養(yǎng)老社區(qū)建設周期長,需低成本、大規(guī)模的資金支持,以租賃為主的盈利模式也保障了現(xiàn)金流的穩(wěn)定,符合險企中長期資金配置需求。
另一方面,保險公司客戶資源穩(wěn)定、客群年齡較高、儲備醫(yī)療資源豐富,進軍養(yǎng)老領域有著天然優(yōu)勢,保險公司由此成為國內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)建設極為重要的參與者。
保險資管業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,截至2022年底,國內(nèi)已有13家保險公司投資近60個養(yǎng)老社區(qū)項目,為全國20余省市提供床位數(shù)超8.4萬張。此外,險資在養(yǎng)老及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游醫(yī)療、健康領域布局的私募股權投資基金已超過2340億元。
輕資產(chǎn),重服務:跑通“保險+養(yǎng)老”商業(yè)模式
《白皮書》指出,保險公司對于養(yǎng)老社區(qū)的投資可分為重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)和合作模式三種模式。
重資產(chǎn)模式下,保險公司購買土地并完成養(yǎng)老物業(yè)建設等獲得物業(yè)所有權的模式。重資產(chǎn)模式通常需要開發(fā)建設,投入周期長,資金占用大,但相比其他模式對物業(yè)和服務的可控性強,在全國化布局時更易打造具有自身特色的統(tǒng)一標準,還可能享有土地增值收益。
輕資產(chǎn)模式下,保險公司不持有養(yǎng)老物業(yè)所有權,而是通過租賃獲得物業(yè)使用權的模式。輕資產(chǎn)模式投資建設社區(qū)前期投入少、建設周期短,回本快,具有更強的靈活性,能夠快速覆蓋全國多個重點城市。但輕資產(chǎn)模式對養(yǎng)老物業(yè)的可控性弱于重資產(chǎn)模式,需要與業(yè)主方溝通協(xié)商,存在租賃合約臨時終止的風險。
合作模式下,保險公司既不持有物業(yè)所有權也沒有使用權,而是通過與外部養(yǎng)老機構簽約獲得服務能力的“無資產(chǎn)”模式。合作模式幾乎沒有前期投入,無需購買土地和投資建設養(yǎng)老物業(yè),有的也不建設運營能力,而是通過合作簽約來鏈接養(yǎng)老服務資源。因?qū)︷B(yǎng)老物業(yè)沒有控制力,對后續(xù)服務兌現(xiàn)提出了挑戰(zhàn),存在一定不確定性。
其中,當保險公司普遍選擇重資產(chǎn)模式在城市近郊買地自建養(yǎng)老社區(qū)時,2019年才成立的大家保險集團另辟蹊徑,選擇了在城市核心區(qū)租賃物業(yè)改造養(yǎng)老社區(qū)的輕資產(chǎn)模式,通過租賃輕資產(chǎn)物業(yè)把成本降下來,降低每位入住老人獲取服務的成本、拉動銷售。大家保險預測城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)能達到3.5%左右的內(nèi)部收益率(IRR),是中等收益標準的投資品種。
大家保險的輕資產(chǎn)模式下,實現(xiàn)的是“重服務”。大家保險最開始的一部分護理服務為外采,之后逐漸組建起自有成熟護理團隊,同時融合大家保險全資持有的加拿大規(guī)模最大的連鎖養(yǎng)老集團之一Retirement Concepts的運營服務體系,大家保險護理能力實現(xiàn)了從外采到自建、從初級到有所積累的漸變。大家保險還在京津冀簽約了6個職業(yè)院校合作培訓護理人員,通過實習篩選出適合的護理人才,源源不斷地為養(yǎng)老社區(qū)輸出年輕力量。針對老年人經(jīng)常遇到的心臟康復、骨科康復、神經(jīng)康復需求,大家保險養(yǎng)老社區(qū)具備康復醫(yī)療資質(zhì),并配置了基礎醫(yī)生、全科醫(yī)生和中醫(yī),以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院提供復診服務,基本能滿足老年人大部分的護理、康復及醫(yī)療需求。
截至今年6月30日,大家保險在北京運營了兩個“輕資產(chǎn)、重服務”的醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。其中,友誼社區(qū)入住率為71%,朝陽社區(qū)入住率已經(jīng)達到94%,“城心醫(yī)養(yǎng)”模式初見成效。
“城心醫(yī)養(yǎng)”:拉長產(chǎn)業(yè)鏈條,賦能保險主業(yè)
保險公司建設養(yǎng)老社區(qū)的核心訴求是賦能保險主業(yè)。從多家保險公司披露的信息來看,“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”對保單銷售的拉動作用明顯,且目前仍顯示出巨大的潛力。大家保險集團董事長何肖鋒表示,“大家的家”醫(yī)養(yǎng)社區(qū)對大家保險主業(yè)的賦能主要體現(xiàn)在兩方面。
一是營造銷售場景,賦能銷售。客戶參觀真實的養(yǎng)老社區(qū),不僅對未來養(yǎng)老生活有了直觀的感受,而且對保險的作用也有了明確的感知。傳統(tǒng)的保險只是理賠時的一紙合同,而保險與養(yǎng)老結合后,則包含著豐富多彩的老年生活、細致入微的照護服務、無縫對接的醫(yī)療資源。
二是賦能個險渠道增員。對于人身險公司來說,在個險渠道“人海戰(zhàn)術”難以為繼的情況下,幫助代理人提升業(yè)績、留住優(yōu)質(zhì)代理人,是穩(wěn)定保費來源的關鍵。依托養(yǎng)老生態(tài),代理人與客戶交流的內(nèi)容不再局限于保全、理賠、產(chǎn)品,大大增加了代理人與客戶之間的交互內(nèi)容與交互時間。這種更貼合人們需求的展業(yè)方式,對優(yōu)秀營銷團隊有著更強的吸引力,沉淀后有較強的黏性。
在保費收入方面,2022年,養(yǎng)老社區(qū)對大家保險標準保費的貢獻同比增長超過70%;在代理人成長方面,大家人壽個險渠道產(chǎn)生了310名“百萬圓桌會員”,意味著大量的長周期資金和更加穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
大家保險為確保自身保單承諾始終有效,一是依托與中國誠通、中國鐵建、國藥集團聯(lián)合成立的中康投所擁有的黨政機關和國有企事業(yè)單位培訓療養(yǎng)機構資源,挑選優(yōu)質(zhì)項目迅速改造成養(yǎng)老社區(qū),迅速投入服務應用。二是發(fā)揮銷售能力,在北京市六環(huán)以內(nèi)簽眾多合作床位,作為未來杠桿應對的資源。
保險公司參與養(yǎng)老市場,使養(yǎng)老不僅賦能保險,其本身也正在成為保險公司新的業(yè)務增長點。
來源:中國周刊網(wǎng)
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