中新財經(jīng)4月21日電(記者 李金磊)備受關(guān)注的個人養(yǎng)老金來了。
4月21日,《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,明確了個人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式、繳費水平、投資和領(lǐng)取等事項。
啥是個人養(yǎng)老金?
簡而言之,個人養(yǎng)老金是我國養(yǎng)老保險體系的第三支柱。
目前,我國養(yǎng)老保險體系第一支柱是基本養(yǎng)老保險,職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險已經(jīng)覆蓋超過10億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金,已經(jīng)覆蓋5800多萬人。
作為第三支柱的個人養(yǎng)老金制度,此前一直沒有出臺,屬于一個短板,如今這一短板終于補齊。
有人認為個人養(yǎng)老金出臺之后,目前繳納的養(yǎng)老保險就被替代了,未來養(yǎng)老要靠自己了,這其實是誤解?! ?/p>
養(yǎng)老金資料圖。來源:圖蟲創(chuàng)意
誰可以參加?
根據(jù)意見,在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,可以參加個人養(yǎng)老金制度。
目前,參加基本養(yǎng)老保險的已經(jīng)有10億多人,所以,等個人養(yǎng)老金全面推開后,這10億多人都能參加個人養(yǎng)老金制度。
需要注意的是,個人養(yǎng)老金并非是強制繳納的,而是個人自愿參加的。
繳費多少?
意見明確,個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔(dān),實行完全積累。
參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺,建立個人養(yǎng)老金賬戶。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。
個人養(yǎng)老金完全是個人繳費,這跟在單位參加職工養(yǎng)老保險不同,在單位繳納職工養(yǎng)老保險,是單位和職工共同繳費。
如何投資?
個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,參加人可自主選擇。
參與個人養(yǎng)老金運行的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定,并通過信息平臺和金融行業(yè)平臺向社會發(fā)布。
跟銀行存款有啥區(qū)別?
意見發(fā)布之后,不少網(wǎng)友提出疑問,個人養(yǎng)老金跟我自己去銀行存款有啥區(qū)別?
中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對中新財經(jīng)“中國新觀察”欄目表示,個人養(yǎng)老金跟個人存款有很大區(qū)別:
第一,個人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)有個人所得稅的優(yōu)惠。第二,對接個人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過遴選的合格產(chǎn)品,兼顧安全性和盈利性;第三,個人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理,一般不允許提前支取,是“化短為長”的資產(chǎn)管理手段。
根據(jù)意見,國家制定稅收優(yōu)惠政策,鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。
這是不是國產(chǎn)版的401(k)?
張盈華解釋,美國的401(k)其實是企業(yè)年金,需要單位和個人共同繳費,而個人養(yǎng)老金完全是個人繳費,類似于IRA(個人退休賬戶)。
個人養(yǎng)老金如何領(lǐng)取?
根據(jù)意見,參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居,或者具有其他符合國家規(guī)定的情形,經(jīng)信息平臺核驗領(lǐng)取條件后,可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金,領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。
領(lǐng)取時,應(yīng)將個人養(yǎng)老金由個人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社會保障卡銀行賬戶。參加人死亡后,其個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。
老人資料圖。來源:視覺中國
有何突破和亮點?
“相比2018年開始的稅收遞延型個人商業(yè)養(yǎng)老保險,此次文件有了許多新突破”,張盈華認為,合格個人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化,滿足參加人的多樣化需求;個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給主體多元化,各類金融機構(gòu)均可競爭加入,大大拓寬市場主體參與度;參與人的消費選擇權(quán)多樣化,個人可在各種合規(guī)機構(gòu)或渠道開立賬戶和選擇購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,參與便利性大大提高。
同時,張盈華建議,可以允許在特殊情況下(例如重大疾病、應(yīng)急、必要的教育培訓(xùn)等)有限度的提前支取,并對補稅、歸還等作出規(guī)定,增進賬戶管理的彈性。
帶來什么利好?
張盈華認為,個人養(yǎng)老金有助于推進多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè),可以豐富大家的養(yǎng)老選擇,同時也對資本市場有一定好處,一是可增加長期資金的供給,二是有利于投資的長期性。
業(yè)內(nèi)人士分析,由于個人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險偏好相對較低的投資需求,追求長期的絕對收益,對安全性和穩(wěn)健性要求較高。個人養(yǎng)老金的大力發(fā)展,預(yù)計將帶動長期增量資金配置相對穩(wěn)健的產(chǎn)品。
現(xiàn)在就能買嗎?
根據(jù)意見,人力資源社會保障部、財政部要加強指導(dǎo)和協(xié)調(diào),結(jié)合實際分步實施,選擇部分城市先試行1年,再逐步推開。
張盈華表示,此次試點周期一年,應(yīng)密切跟蹤試點,及時公布合格個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄、合格機構(gòu)條件等,同時做好公眾宣傳,提高對個人養(yǎng)老金的認知。
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