不花一分錢教你財富增值？ 財商教育正在販賣財富焦慮

　　“學會理財，月入6000元也能財務(wù)自由”“不花一分錢，教你財富增值”“現(xiàn)金放在身上就是負債”……類似財商教育宣傳正在短視頻平臺呈泛濫之勢。

　　財商，也被稱作“金融智商”，指人們在學習和掌握財經(jīng)與金融知識的基礎(chǔ)上，正確、理性、有效地進行金融投資理財與財富規(guī)劃管理的能力。財商教育，旨在提高居民(家庭)金融知識及運用金融知識解決實際問題的能力。然而，一些野蠻生長的“財商教育”，不僅引發(fā)了種種社會亂象，亦暴露并強化了部分年輕人的財富焦慮。

　　以高價買了一堆“正確的廢話”

　　西裝筆挺、妝容精致，一眾散發(fā)商務(wù)氣息的俊男美女，煞有介事地“輸出”金融邏輯、財務(wù)自由等聽起來很專業(yè)的詞匯，向公眾推介理財課程……這樣的畫面，在短視頻平臺并不鮮見。

　　中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《國民財商教育白皮書2022》(下稱“白皮書”)顯示，我國財商教育行業(yè)爆發(fā)式增長。截至今年2月14日，“企查查”平臺財商教育相關(guān)企業(yè)突破6000家。

　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展，持續(xù)增加的社會財富使得居民尤其是年輕人群的理財需求旺盛，財商教育隨之而來，一些亂象也漸漸浮出水面。

　　半月談記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分財商教育企業(yè)以免費課程引流，進而向?qū)W員推薦價格數(shù)千元至上萬元不等的進階課程。一些學員高價“購課”后，收獲堪憂。有網(wǎng)民“吐槽”：“有些所謂的進階理財課程根本學不到知識，老師講的都是正確的廢話，感覺交了一波‘智商稅’?！?/p>

　　一些財商教育人員在授課或溝通中存在違法違規(guī)行為。90后男子楊冰告訴記者，授課教師以作業(yè)形式要求學員在某證券公司開戶，美其名曰“實操”。“有時還推薦我們購買某只股票或基金。”而證券法明確規(guī)定，從事證券投資咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)，應當經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)核準;未經(jīng)核準，不得為證券的交易及相關(guān)活動提供服務(wù)。

　　課程質(zhì)量良莠不齊，退費難上加難。多位學員告訴記者，他們通過花唄、信用卡分期等方式購買付費課程。一旦機構(gòu)經(jīng)營不善，課程無法繼續(xù)，學員不僅難以完成課程，甚至還將面臨負債風險。對于退費，許多財商教育機構(gòu)設(shè)置了嚴苛的條件，必須完成一定課程并通過考試。有業(yè)內(nèi)人士坦言，“考試難度捏在我們手里，如果不想讓你通過，有的是辦法”。

　　花式忽悠“請誰入甕”

　　財商教育瞄準了誰?“投資”了8000多元的楊冰告訴記者，他的“同學”中，有在校大學生、職場新人、全職寶媽等，以年輕人為主。

　　白皮書顯示，大多財商教育機構(gòu)客戶群體來自三四線城市及更下沉的市場，男性比例略高于女性，已有家庭用戶占比高于單身用戶，年齡集中在30~45歲。

　　年輕群體屢屢“入套”，財富焦慮無疑是主因。

　　近年來，我國城市化進程持續(xù)加快，資本高速流動，市場化、商品化、貨幣化無處不在，居民面臨住房、醫(yī)療、結(jié)婚、育兒、教育、保險、養(yǎng)老等問題，年輕人對財富的渴求更加強烈，焦慮更為深重。

　　楊冰工作不滿5年，月入近7000元。“單身，住在父母家，暫時沒有房貸負擔，但增收乏力。想想今后，交女朋友、結(jié)婚、買房、生娃，處處都離不開錢?！彼f。

　　財富焦慮，是經(jīng)濟社會快速發(fā)展中人們觀念受到一定沖擊后產(chǎn)生的心理緊張狀態(tài)。我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。財富焦慮恰恰是社會主要矛盾在公眾心理上的投射。

　　25歲的周慧剛生完孩子，家庭支出僅靠丈夫每月1萬多元工資支撐。“上有老下有小，錢不夠花?！敝芑壅f，她參加了某財商教育機構(gòu)收費12元的“小白”課程，進入后半段后，老師開始展示過往學員的收益案例并推薦付費課程?！翱吹侥敲炊鄬W員通過學習實現(xiàn)了資產(chǎn)增值，我心動了?！弊罱K，她通過分期付款購買了價格近萬元的理財課程。

　　收入水平在提高，積攢的財富反而縮水了;工作節(jié)奏在加快，財富差距反而擴大了。面對上漲的物價和高房價，一些年輕人感到手頭的錢不禁花，財富焦慮逐漸成為一種普遍的社會心態(tài)。

　　釋放財富焦慮

　　財商教育并非洪水猛獸，要增強居民和家庭的金融健康意識，加強金融教育頂層設(shè)計，幫助老百姓守住“錢袋子”。

　　財商教育行業(yè)監(jiān)管體系亟待確立。白皮書指出，財商教育行業(yè)呈現(xiàn)教育和金融雙重屬性，運行方式具有線上和線下相結(jié)合的特點，教培目標兼顧私人和公益性質(zhì)，這導致財商教育行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊，監(jiān)管主體不明。業(yè)內(nèi)人士認為，要明確行業(yè)監(jiān)管歸屬，制定相應政策和規(guī)范，可借鑒歐美經(jīng)驗，將財商教育納入教育體系，細化財商教育內(nèi)容，并針對可能涉及的理財產(chǎn)品推介業(yè)務(wù)，建立資質(zhì)審核制度。

　　中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧建議三管齊下：一是打造層次多元、分工協(xié)作的教育課程體系;二是構(gòu)建覆蓋全面、功能完整的治理體系;三是財商教育機構(gòu)加強公司治理。

　　促進社會公平，優(yōu)化收入分配，增強年輕群體對未來生活的信心，是釋放財富焦慮、規(guī)避財商教育陷阱的治本舉措。

　　在消費主義盛行的網(wǎng)絡(luò)空間，自媒體不斷渲染“一夜暴富”，加劇了人們的焦慮情緒。要加快建立惠及全民的社會保障體系，暢通向上流動的公平渠道，讓每個人都有穩(wěn)定的生活預期。同時，還要維持物價穩(wěn)定，拓展理財空間，增加民眾財產(chǎn)性收入，不讓居民財富縮水。

　　來源：《半月談內(nèi)部版》2022年第4期